Почему поколению X не стоит рассчитывать на наследство

Поколение X, приближающееся к 50-летию, часто рассчитывает на наследство от родителей как на скрытую часть своего пенсионного плана, хотя этот пункт нигде не записан. Такое предположение редко обсуждается вслух, однако оно широко распространено среди американцев этого возраста. По прогнозам, к 2048 году около 124 триллионов долларов американского богатства перейдет из рук в руки, и именно поколение X будет первым в очереди на получение этих средств.

Он не появляется в электронной таблице. Редко встречается с консультантом. Но это находится в глубине души миллионов людей в возрасте 50 лет: в конце концов, будет дом моих родителей. В конце концов, на их счетах останется все, что останется. Это не решит все. Это поможет.

Я понимаю инстинкт. Я провел карьеру, создавая бизнес вокруг финансов и того, как долго люди живут, и это предположение появляется повсюду. Об этом редко говорят вслух. Он почти никогда не подвергается стресс-тестированию. С каждым годом она становится все менее надежной.

Начните с числа, которое все слышали. По прогнозам, к 2048 году что-то около 124 триллионов долларов в американском богатстве перейдет из рук в руки, и поколение X будет первым в очереди. Ожидается, что в ближайшие десять лет около 14 триллионов долларов из них поступят в домохозяйства поколения X. По сравнению с поколением, которое спасло часть того, что было у бумеров в том же возрасте, это звучит как приход спасателей.

Средний — это мираж?

Средние люди наносят реальный ущерб при планировании выхода на пенсию, а наследование — это то, что они делают больше всего.

Только одна из трех американских семей когда-либо получает наследство. По всем домохозяйствам данные Федеральной резервной системы показывают, что в среднем получено около 46 200 долларов. Эта фигура выполняет магический трюк. Домохозяйства в среднем на один процент приближаются к 719 000 долларов. Нижняя половина в среднем составляет около 9700 долларов.

Передача реальна. Он также концентрирован. Деньги не распределяются равномерно в течение одного поколения. Это объединение там, где богатство уже сидит. Для среднего поколения X реалистичное наследство не является пенсионным планом. Это хороший год сбережений, если он вообще наступит.

Существует также разрыв между тем, что ожидают семьи и тем, что появляется. Домохозяйства, которые наследуют, почти всегда ожидают большего, чем получают. Оценка формируется рано, когда родители выглядят здоровыми и дом стоит того, что стоит сегодня. Он редко пересматривается в сторону понижения, несмотря на то, что годы, которые будут его потреблять, накапливаются.

Приходит слишком поздно?

Вторая проблема — это время, а долголетие — это переписывание в реальном времени.

Среднестатистическому американцу, который наследует, 58 лет. Сядьте с этим на секунду. Деньги появляются после оплаты обучения, после того, как большая часть ипотеки исчезла, после десятилетий, когда капитал мог превратиться во что-то большее.

Унаследованные деньги в руках 40-летнего ребенка покупает дом или начинает бизнес. В руках 60-летнего пенсионера он выводит на пенсию ипотечный баланс и переходит в консервативный портфель. Те же доллары. Иная жизнь.

Средний возраст продолжает расти, потому что родители продолжают жить дольше. Более долгая жизнь — это достижение нашей эпохи, а не проблема, которую нужно решить. Но это означает, что передача гена X, запланированная наполовину, приходит каждый год позже, в тот момент в их собственной жизни, когда он может сделать меньше.

Большинство людей устанавливают это ожидание один раз, в свои сорок, и никогда не прикасаются к нему снова. Номер в вашей голове, вероятно, десятилетний. Он сформировался, когда ваши родители были моложе, здоровее и намного дешевле в уходе.

Забота оплачивается первой?

Вот кусок, который меняет весь расчет, и кусок почти никто не смоделировал.

Прежде чем имущество перейдет к кому-либо, оно платит за заботу.

Частная комната в доме престарелых в настоящее время работает в среднем по стране около 129575 долларов в год. Вспомогательная жизнь стоит около $74 400. Большинство семей считают, что Medicare покрывает это. Medicare не покрывает уход за детьми, и уход за детьми является основной частью того, что включает в себя длительное пребывание.

Управляйте им в обычном поместье. Выплаченный дом стоимостью 400 000 долларов и 200 000 долларов в виде сбережений выглядит как значимое наследство ребенку поколения X, занимающемуся умственной математикой. Три года сестринского ухода за одним родителем занимает более половины его. Добавьте второго родителя или более длительное пребывание, и вам нечего терять.

Для большинства семей среднего класса недвижимость не является портфелем. Это дом. Это важно, потому что дом не может быть потрачен на куски. Когда уход стоит земли, семьи продают дом или заимствуют его. Актив, который был умственно предназначен для ребенка поколения X, становится источником финансирования для последних лет жизни родителей. Это правильное его использование. И это тоже конец.

Никто в этой семье не ошибся. Это арифметика долгой жизни, отвечающая цене ухода в Америке. Передача богатства все еще происходит. Он передается поставщикам услуг по уходу.

Что делать вместо

Ничто из этого не является аргументом в пользу пессимизма. Это аргумент в пользу строительства на земле, который будет держаться.

Взять наследство и посмотреть, сохранится ли план. Независимо от того, какое число находится в задней части вашего разума, установите его на ноль и снова запустите план. Если это не удается, вы нашли реальный разрыв, и вы нашли его, пока еще есть время, чтобы закрыть его.

Разговаривайте сейчас, и делайте это о заботе, а не о деньгах. Семьи избегают этого, потому что это звучит как вопрос о воле. Это другой разговор. Что делать, если вам нужна помощь в 84 года? Есть ли покрытие для ухода, и что оно покрывает? Кто управляет им, когда это происходит? Семьи, которые рано отвечают на эти вопросы, защищают оба поколения. Семьи, которые ждут, узнают об этом во время кризиса, по самой низкой цене.

Относитесь к тому, что приходит, как к ускорению, а не к основанию. Наследство, которое находится на вершине плана, который вы построили сами, является подарком. Наследство, которое удерживало план и никогда не приходит, — это кризис, у которого нет времени, чтобы его исправить.

Гену Х был передан жесткий набор фактов. Меньше сэкономленных, чем предыдущее поколение, ни пенсии под ним, ни обязательств, указывающих в обе стороны сразу. Честный ответ не в том, чтобы надеяться, что математика будет спасена сверху.

Это создание чего-то, что не нуждается в спасении.

Мнения, выраженные в комментариях Fortune.com, являются исключительно мнениями их авторов и не обязательно отражают мнения и убеждения Fortune.

Вопросы и ответы

Сколько американских семей вообще получают наследство?

Только одна из трех американских семей когда-либо получает наследство. В среднем по всем домохозяйствам получено около 46 200 долларов, но это среднее значение сильно зависит от верхних слоев: нижняя половина получает в среднем около 9700 долларов.

В каком возрасте обычно получают наследство?

Среднестатистический американец, который наследует, получает деньги в возрасте 58 лет. К этому времени большая часть крупных расходов, таких как обучение детей и ипотека, уже позади, поэтому деньги уже не могут так сильно повлиять на жизнь, как в более молодом возрасте.

Почему наследство часто оказывается меньше ожидаемого?

Семьи часто ожидают больше, чем получают, потому что оценка наследства формируется рано, когда родители здоровы, а дом стоит дорого, и редко пересматривается в сторону понижения. При этом расходы на уход за родителями в старости могут значительно уменьшить сумму наследства.